Los retos de la Banca

Actualmente la banca se tiene que enfrentar a una serie de retos que va a modificar su forma de relacionarse con los clientes. Los principales frentes abiertos a los que la banca se enfrenta se podrían resumir en:

-          Temas regulatorios tanto a nivel de capital como de procesos basados en la normativa Basilea III que surge a raíz de la crisis financiera de 2008

-          Reducción de los márgenes de beneficios debido entre otras cosas a la disminución de las tasas aplicadas y a unos tipos de interés negativos.

-          Clientes cuyo medio de comunicación con los bancos ya no es la oficina bancaria

-          Seguridad y protección de datos.

-          Nuevos competidores, esta vez reales, que vienen de los grandes OTT (over the top) de Internet

La tendencia de la banca desde un punto de vista de tecnología se sustenta en los siguientes ejes principales:

-          Reducción de costes

-          Mejora del conocimiento del cliente

-          Acceso multicanal y multiplataforma

-          Control de seguridad

Estas son algunas de las tendencias principales en banca para el año 2017 para afrontar los retos anteriormente comentados:

Onboarding automático en remoto

Solución que permite a los clientes del banco darse de alta y contratar productos desde su dispositivo móvil de forma fácil, intuitiva y desatendida. El registro automático se produce de forma segura, gracias a que incluye procesos para captura y verificación de validez del documento de identidad, captura de patrones biométricos (cara, voz) e identificación del cliente.

Multibiometría

Uno de los hándicaps de la banca es facilitar a los clientes el acceso a través de canales remotos. La identificación correcta de clientes con mecanismos de no repudio que incluyen información biométrica, así como la verificación de los mismos utilizando patrones biométricos permitirá a los bancos ofrecer a sus clientes nuevos servicios a través de estos nuevos canales de acceso.

La biometría utilizada deberá adaptarse a la usabilidad de cada canal de forma que facilite a los usuarios el acceso a los mismos sin tener que recordar ninguna contraseña. Las biometrías utilizadas deben tener una mezcla entre fiabilidad y usabilidad siendo las más demandadas actualmente facial para el canal móvil, voz para el canal telefónico y huella dactilar en oficinas bancarias.

Ciberseguridad

Las empresas cada vez están más expuestas a ciberataques que pueden afectar directamente al negocio bancario. La seguridad ha pasado de ser un tema técnico a tener una mayor dimensión asociada a áreas de negocio. La tendencia es implantar plataformas de seguridad preventiva a base de recolección e ingesta de datos de todos los sistemas, bases de datos para almacenamiento de información y su uso en tiempo real, para análisis Big Data y correlación de toda la información, análisis de comportamiento y control de alertas.

Además del problema tecnológico hay que añadir el comportamiento humano como una fuente importante de ciberataques. Por lo tanto, la implantación de tecnología asociada a la seguridad, debe ir acompañada de formación específica para empleados y usuarios orientada a las buenas prácticas de uso de internet.

APIs: ”Apificacion” de las aplicaciones

Normativas como PSD2 que obligan a los bancos a abrir sus servicios a terceros implican una modernización de la arquitectura del core bancario. El modelo de APIs abiertas permitirá a empresas Fintech generar modelos de negocio asociados a la banca. Para ello la banca no tendrá más remedio que intentar sacar provecho de esta situación ofreciendo unos servicios de APIs donde se monetizará por el uso de las mismas. La idea es mejorar la convivencia entre los nuevos elementos del ecosistema financiero donde las Fintech deberán considerarse partners más que competidores.

Robotic Process Automation  (RPA)

RPA es un software que emula la ejecución de procesos repetitivos que realiza un humano sobre las aplicaciones existentes. Basándose en reglas predefinidas, estas tareas son realizadas con una precisión operativa del 100% reduciéndose el tiempo de ejecución y el coste asociado. Además, estas soluciones permiten una auditoría de los procesos mejorando la trazabilidad continua de las operaciones realizadas. Este tipo de soluciones no dependen de desarrollos IT no requieren cambios en la infraestructura y operan a través del interfaz de usuario de las aplicaciones ya existentes.

Know Your Customer (KYC)

Se entiende por KYC los controles y procesos de supervisión que tenga una entidad para conocer a sus nuevos y antiguos clientes, con la intención de evitar mantener relaciones comerciales con personas involucradas en delitos de blanqueo de capitales o terrorismo. En España es un imperativo legal regulado en la Ley de Prevención de Blanqueo de Capitales y Financiación del Terrorismo (LPBC/FT), aprobada en el año 2010.

Los bancos deben trabajar en el proceso de KYC avanzado, donde además de tener identificado al cliente, se obtendrá información general del mismo como pueden ser hábitos, gustos, aficiones, etc... De esta manera se podrá mejorar la oferta de productos y vinculación del cliente basado en técnicas de Big Data que permitan la simplificación de procesos operativos y de relación con los clientes

Servicios en la nube pública

Históricamente los bancos siempre han querido mantener el control de sus infraestructuras de tal forma que todos los servicios eran implantados “Onpremise”. Esto implicaba un sobrecoste tanto por el número elevado de data centers dedicados como de personal de tecnología necesario para su mantenimiento.

El uso de servicios en la nube pública ofrecerá a los bancos una mejora en nuevas funcionalidades, flexibilidad y agilidad en el despliegue (time to market). El reto consiste en integrar los nuevos servicios ofrecidos desde la Cloud publica con los actuales servicios “Onpremise”. El desarrollo de una cloud privada conllevará adicionalmente a una eficiencia adicional que no es despreciable.