Hasta ahora las aseguradoras han sido pioneras en el uso de las nuevas tecnologías, en busca de aquella que ofreciera una ventaja competitiva. Una aseguradora se encarga de recopilar información, evaluarla y desembolsar o recibir pagos basados en ella. Por ello, claramente una aseguradora podría mejorar sus datos a través de la aplicación de tecnologías digitales.

Cuando se trata de intercambiar información, las compañías del sector asegurador eligen hacerlo a través de procesos manuales en papel e incluyendo la mínima información posible. De esta manera se aseguran de que no haya fugas sensibles y dejan de manifiesto el temor a que un intercambio digital ponga en peligro los datos privados.

¿Y si la tecnología pudiera ayudar?

Algunas aseguradoras esperan que la tecnología blockchain de una solución eficaz a sus temores sobre la información que comparten. El blockchain tiene la capacidad de hacer que otras tecnologías digitales como la inteligencia artificial, el análisis avanzado o el software automatizado, sean mucho más productivas.

Se estima que bajo un conjunto ideal de circunstancias la cadena de bloques podría ayudar a la industrial mundial de seguros (de propiedad y daños) a generar más de 200 mil millones en un futuro.

Pero ese futuro, aun permanece lejano a causa de ciertos obstáculos a los que se enfrenta el blockchain. Sin embargo, los beneficios que ofrece son mayores.

  • Única fuente de información para el seguimiento de activos: La facilidad para seguir los activos ha captado la curiosidad de una gran variedad de industrias incluida la logística y la negociación de valores
  • Creación de un registro inmutable de confianza: Esto es posible gracias a la fortaleza del cifrado y a la incapacidad de cualquier persona para cambiar la cadena de bloques sin una notificación clara.
  • Conservación de la privacidad y la confidencialidad: el uso de blockchain que los datos pueden ser visto solo por el participante o nodo que “posee” esos datos.
  • Resistencia: La cadena de bloques tiene la capacidad de seguir trabajando incluso si uno o varios bloques se caen. El libro mayor permanecerá activo y trabajando en el resto de nodos.
  • Eficiencia: el enfoque distribuido de una cadena de bloques significa que el coste por almacenamiento de datos es menor que en una configuración centralizada.
  • Soporte nativo para transacciones descentralizadas: En el blockchain, las reglas que rigen los pagos y las modificaciones contractuales se pueden codificar en el software, lo que reduce la necesidad de realizar transacciones manuales.
  • Entrega de información en tiempo real: a medida que se aprueban las transacciones, aparecen nuevos bloques y cambios en los datos en el libro mayor casi a tiempo real. Este beneficio es particularmente bueno para blockchain privados, cuyos procesos son menos intensos que los públicos.

¿Qué pasa en el campo de las aseguradoras?

Los beneficios del blockchain anteriormente explicados, podrían hacer posible que los proveedores de seguros implementen iniciativas digitales a gran escala, una meta que hasta ahora no se había conseguido. Aun así, debido a la novedad del blockchain y su falta de familiaridad en la configuración de seguros, es necesario ejercitar un poco la imaginación para comprender el potencial a largo plazo.

Seguros más eficientes

La mayoría de las aseguradoras están considerando implantar una cadena de bloques solo para seguros, que involucraría a aseguradoras rivales, formando una cadena de bloques para compartir datos a fin de reducir el trabajo manual y los costes de transacción.

Una cadena de bloques de este tipo podría ayudar a las compañías de seguros a acelerar los procesos para obtener información, que ayude a conocer a su cliente, y poder generar un presupuesto adecuado.

Actualmente las cadenas de bloques de ecosistemas de seguros se encuentran en una etapa de desarrollo muy temprana, sin embargo, existen algunas que vale la pena nombrar. Por ejemplo, la compañía de carga marítima Maersk participa en una cadena de bloques con XL Group y varios puertos y autoridades aduaneras de todo el mundo.

Este tipo de cadenas de bloques pueden proporcionar a las aseguradoras datos externos que pueden utilizarse, por ejemplo, para hacer un mejor trabajo al fijar los precios y limitar su exposición al fraude. Actualmente, la evaluación de riesgos se basa en los datos internos de la aseguradora y en el historial del cliente. El fraude de localización es responsabilidad de los ajustadores de seguros que utilizan sus observaciones y experiencia para señalar reclamos sospechosos.

La tecnología digital no se utiliza normalmente para adjudicar un precio premium o una detección del fraude. Con los datos de más entidades incluida en una cadena de bloques (la multas o el historial de reparaciones de un vehículo) se puede definir el perfil de riesgo de una persona, incluida la probabilidad de que presente una reclamación fraudulenta, de manera mucho más precisa.

Tanto las cadenas de bloques de seguros como las de ecosistemas permiten a las aseguradoras utilizar contratos inteligentes y así automatizar más actividades operativas.

Cuantificar el potencial del Blockchain

Para tener una idea del potencial económico de blockchain, se analiza hasta que punto esta plataforma tecnológica emergente podría beneficiar a las aseguradoras de propiedades y daños a terceros. Se buscan posibles ahorros en las tres áreas principales: distribución de seguros, gestión de riesgos y operaciones.

Las primeras aseguradoras de los blockchain podrían reducir sustancialmente sus índices operativos combinados.

En términos de seguros personales, como por ejemplo las aseguradoras de automóviles, los contratos inteligentes ayudarían a reducir los costes de operación de la compañía. En total, una aseguradora all-blockchain podría tener una relación operativa combinada de 10 a 13 puntos más baja que la de una aseguradora de motor tradicional.

A nivel mundial, la industria de seguros general tuvo un beneficio de más de 2 mil millones en primas emitidas en 2016. Aplicar las posibles mejoras en el índice operativo combinado a ese total sugiere que podría haber mas de 200 mil millones en margen técnico del uso del blockchain el sector de los seguros. Con la excepción del seguro de vida, que pone más énfasis en las inversiones y menos en las transacciones, prácticamente todos los sectores de seguros podrían ver beneficios similares.

Obstáculos para la adopción

Por el momento, la idea de una aseguradora all-blockchain, en la que se pueda reducir la cargar administrativa en las transacciones de seguros y evaluar el riesgo con mayor precisión, no se puede llevar a cabo, y es que existen obstáculos administrativos y técnicos para la adopción de la tecnología blockchain.

  • Asociación: Crear una cadena de bloques que atraiga a participantes externos requiere un cálculo cuidadoso, especialmente si los participantes externos son competidores. Las empresas deben estar dispuestas a renunciar a ciertos aspectos de sus operaciones que puedan haber visto como diferenciadores de la competencia. A quien dirigirse, qué proponer y cómo proceder al iniciar una cadena de bloques requiere una reflexión considerable.
  • Saber cómo: la mayoría de las compañías de seguros han tenido una exposición limitada al blockchain. No tiene claro cómo una cadena de bloques podría ayudarlos estratégicamente, y pueden carecer de la experiencia técnica para establecer un piloto.
  • Gobernanza: Los blockchain públicos (incluido el que utiliza Bitcoin) son accesibles para todos y, a menudo siguen el enfoque de gobernanza utilizado por las comunidades de código abierto. Por el contrario, las cadenas de bloques que tiene sentido para las compañías de seguros son privadas, se limitan a las aseguradoras invitadas, los socios y los clientes. Esto requiere un tipo diferente de gobernanza, que puede ser complicado debido a la necesidad de equilibrar los beneficios a medida que aumenta el numero de partes interesadas.

Además, lograr el control exitoso de los siguientes aspectos técnicos puede ser un gran desafío:

  • Escalabilidad y poder computacional: la escalabilidad es un gran problema para blockchain. Los procesos mediante los cuales los nuevos bloques de datos se aprueban de forma segura para su inclusión en el libro mayor, los llamados libros de consenso son extremadamente intensivos en cadenas de bloque públicas. Esto disminuye la velocidad teórica y la ventaja de costes del blockchain. Por el contrario, los participantes en blockchain privados pueden abordar este problema por adelantado.
  • Seguridad: a pesar del uso de blockchain de una tecnología de encriptación básicamente impenetrable, el ledger compartido aún podría ser vulnerable si las interfaces circundantes no estuvieran adecuadamente aseguradas. Un intruso podría piratear el software secundario (por ejemplo, billeteras) y, una vez en el sistema robar las claves de cifrado de la cadena de bloques.
  • Robustez del software: en su mayor parte, blockchain se han implementado como proyecto de prueba en entornos de pequeña escala. No está claro que tan bien funcionaria una cadena de bloques si tuviera que procesar millones de transacciones o tuviera miles de participantes. A medida que buscan ir más allá de los proyectos iniciales y obtener más de la tecnología blockchain, las aseguradoras tendrán que asegurarse de que están trabajando con un software maduro y probado.
  • Estándares y protocolos: blockchain es un concepto joven, y los pioneros en el campo han presentado una variedad de estándares para el lanzamiento y operaciones de blockchain individuales. Los estándares no siempre son compatibles y las tecnologías o “protocolos” que se supone garantizan la interoperabilidad no se utilizan de forma coherente. Vale la pena señalar que los reguladores aun no han autorizado ningún estándar de blockchain.

El camino a seguir

Presentados los obstáculos a los que se tiene que enfrentar, algunas aseguradoras probablemente se pregunten si les conviene ser pioneros de la cadena de bloques. Es posible que prefieran retener hasta que haya señales claras de que las cadenas de bloques para la industria de los seguros van a tener un amplio uso.

Pero un planteamiento en el que se esperar sea la única acción llevada a cabo, deja a las aseguradoras vulnerables. La interrupción podría provenir de cualquiera de estas tres direcciones: nuevas empresas tecnológicas de seguros que ya están al frente en tecnología digital y están buscando formas de ampliar su liderazgo; empresas de otros sectores, como viajes compartidos que ya tienen los datos necesarios para evaluar ciertos tipos de riesgos y que podrían utilizar blockchain para construir una oferta de seguros; y aquellos que adoptan blockchain para mejorar sus operaciones existentes.

En lugar de suponer que podrán ponerse al día si las primeras iniciativas de blockchain prueban su valor y comienzan una carrera para el liderazgo de esta tecnología, las aseguradoras deberían comenzar a desarrollar las capacidades necesarias ahora.

Deberían actuar sobre los siguientes imperativos:

  • Identificar las prioridades comerciales en función del tamaño del premio: las empresas deben evaluar sus propios puntos de partida y desarrollar un sentido de donde el blockchain podría ser de utilidad. Para algunas empresas, el punto de partida correcto podría ser mejorar sus capacidades en la gestión de riesgos. Para otros, el punto de partida correcto podría implicar mejoras operativas.
  • Priorizar casos de uso: podría ser la detección de fraudes o interacciones “manuales” ineficientes con los clientes, incluidas las actualizaciones o solicitudes de información enviadas por correo postal. El proceso de decisión del caso de uso será específico para cada asegurador.
  • Selección de las tecnologías correctas: Cada aseguradora querrá utilizar las tecnologías que reflejen sus prioridades particulares. Por ejemplo, una aseguradora marítima que busca hacer un mejor trabajo en el análisis de riesgos puede querer invertir en una cadena de bloques y en tecnologías que puedan rastrear activos en todo el mundo, como sensores y otros dispositivos de Internet de las Cosas. Un asegurador de automóviles puede preferir invertir en un blockchain y un software de inteligencia artificial si es probable que la IA mejor sus capacidades de detectar el fraude automáticamente.
  • Experimentar: Esto se trata principalmente de una mentalidad, pero eso es un punto crucial. Si bien los obstáculos para la adopción de blockchain presentan desafíos que toda aseguradora tendrá que superar, las respuestas variarán según la compañía. Existen diferentes maneras de resolver los desafíos del conocimiento y la gobernanza y de brindar escalabilidad, seguridad y robustez a una iniciativa de blockchain. Las empresas deben poner a prueba muchas idas para que, cuando llegue el momento, tengan una idea de lo que les funciona.

Conclusiones

Nadie puede asegurar que la tecnología blockchain transforme el sector asegurador en un futuro cercano, por ello, las aseguradoras deben tener un plan para el blockchain: podría salir a la superficie de forma inesperada y ofrecer una ventaja competitiva a los primeros usuarios. Si hay alguna industria que debe entender la importancia de prepararse para los posibles contratiempos, es la aseguradora.